学資保険は販売停止?2017年4月からの生命保険料値上げの実態と対策

2017年4月から生命保険料が値上げ・販売停止になるのをご存じですか?


生命保険料は国が定める標準利率を目安とし、各保険会社が決めますが、その標準利率がマイナナス金利政策の影響を受け、2017年4月に現在の1%から0.25%に引き下げられることが決まっています。


これにより、生命保険各社が2017年4月をめどにおよそ1~2割保険料を値上げしたり(※保険会社や商品によって異なります)、販売停止にすることが見込まれていますが、すでに保険料値上げや販売停止を始めている保険会社もあります。


保険料を値上げされるのは、子育て中でこれから貯金をしていかなければならないパパ・ママにとって大きな痛手ですよね。


生命保険会社、損害保険会社双方で計8年間勤務した知識を元に、お子様の入学金や貯金のための学資保険をどうすべきなのか、本音でわかりやすく解説しようと思います。


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学資保険には加入すべき?

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今回の改訂は、特に学資保険や終身保険等の貯蓄性の高い商品への影響が大きいです。しかし元々学資保険は、決められた時期や金額での一時金受取りのみでフレキシブルに対応しづらいため、最近ではあまり勧められなくなってきていました。


学資保険の代わりに使われるようになってきたのが、終身保険への加入。


終身保険というと「掛け捨ての死亡保障」というイメージが強いかもしれませんが、払込期間終了後に解約すれば、支払保険料の総額より解約金が上回り、結果的に貯金の役割を果たす商品がほとんどです。



貯蓄性のある終身保険とは?

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終身保険という名前ですが、ほとんどの商品が保障は終身(一生)であっても、保険料を払込む期間は終身もしくは任意で設定することができます。任意の設定では、10年、20年等の年で指定する場合と、60歳、65歳と歳で指定する場合がありますが、学資保険として終身保険に加入する場合は年での指定がおすすめです。


なぜかというと、どちらで指定した場合でも、通常解約金が支払済保険料を上回るのは保険料払込期間満了後なので、年数での指定であれば、大学進学時等の一時金が欲しい時期に払込期間が満了するよう逆算して指定できるからです。


※小学校入学、大学受験、大学進学と何度か受け取りたい場合は、最終的に受け取る大学進学時を払込満了日にし、小学校入学、大学受験時には「一部解約」または「保険金額の減額」という形で引き出すことができます。


話は戻りますが、解約返戻金が支払済保険料を上回る時期については保険会社、商品によって多少前後はすると思うので、必ずファイナンシャルプランナーに相談した際に貰う設計書の返戻率欄が100%を超えているかを確認してください。100%を超えていれば、解約金の方が支払済保険料総額を上回っているということになります。


しかし最初にお伝えしたように、今回の保険料値上げは終身保険にも大きく影響しています。



結論、どうすればいいの?

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標準利率適用の対象外であり、利率も比較的いい外貨建ての終身保険が今後各社の主力貯蓄性商品になるといわれています。


外貨建終身保険についてはこちらの記事で詳しく説明しています

⇒学資の代わりに人気の外貨建終身保険とは?メリット・デメリットと為替リスクを最小限に抑える方法


いやいや、どんなに外貨建終身保険のリスク回避方法やメリットを聞いたとしても、やっぱり自分はどうしても円建の終身保険がいいという方。そんな方は、保険料改訂や販売停止になる前に保険に加入してしまうというのも一つの手だと思います。


保険料は基本的には契約時に決められた保険料を満了日まで払い続けるため、契約後に保険料改定があってもすでに加入済みの保険に影響はありません


しかし、どの保険会社のどの商品がまだ値上げ前なのかを素人がすべて一からはなかなか難しいので、複数の保険会社を比較し、契約者の家庭状況や要望に合わせて最適なプランを提案してくれるプロのファイナンシャルプランナーに相談して決めるのがいいと思います。


ちなみに以下の記事で裏事情をお伝えしたように、残念ながら窓口型店舗での保険加入はおすすめしません


⇒生保保険会社元社員が語る裏事情!保険を窓口型店舗で加入しない方がいい2つの理由


生命保険は一生関わっていくものなので、じっくりと腰を据えて働いている、専門知識も豊富なプロのファイナンシャルプランナー(以下、FP)への相談がおすすめです。


とはいえ、普段保険に縁のない方にとってはどうやって優秀なFPを探せばいいかわからないと思うので、FP紹介の仲介で比較的悪い噂を聞かない会社を2つ、念の為紹介しておきますね。


・ユーザー満足度98%の【保険相談Navi】


・経験豊富で一定の資格を保有するFPのみの【ほけんのFP】


特におすすめなのは上の2社ですが、保険の相談が初めてでとりあえずどんな感じか試してみたい方は、保険相談後に5000円分の商品券が貰えてお得な【ガーデン】でまずは試してみてもいいかもしれません。

貯蓄・保険の無料相談<ガーデン>

※ただし、短時間すぎる相談等で商品券目的とみなされると貰えない可能性があります。


保険は長期で支払うことを考えると大きな買い物なので、皆さんが納得のいく保険加入ができることを願っています。


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※その他の生命保険に関する記事はカテゴリーの「元社員が語る生命保険裏事情」からご覧いただけます。


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Category: 元社員が語る生命保険裏事情
Published on: Wed,  19 2017 20:41
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